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금리가 경제에 미치는 영향
2006-09-08  eKongbu
1. 금리란 무엇인가?
돈을 빌린 사람은 일정 기간 돈을 빌려 쓴 것에 대한 대가를 지급하는데, 이를 이자라 합니다. 또 처음에 빌린 원금에 대한 비율을 이자율, 혹은 금리라고 하죠. 예를 들어 A가 B에게 10만원을 빌렸는데, B가 1년 뒤에 11만원을 달라고 요구한다면 이자율(금리)은 연간 10%가 됩니다. 이자는 은행에 예금하는 경우에도 생깁니다. 이것은 뒤집어 말하면, 은행이 예금주에게 돈을 빌려 쓴 대가를 지급하는 것입니다. 예금주 입장에선 예금을 하지 않고 그 돈으로 안경, TV와 같은 필요한 물건을 구입할 수 있습니다. 그런데 예금을 해버린 뒤 물건 값이 오르면 나중에 더 많은 돈을 주고 필요한 물건을 사게 돼 손해를 보게 됩니다.
그래서 돈을 빌린 사람(또는 은행)은 빌려준 사람에게 이자라는 대가를 지급하는 것입니다.

2. 금리는 어떻게 결정될까?
금리는 기본적으로 시장의 수요와 공급 원리에 의해 결정됩니다. 돈의 가격인 금리도 돈을 빌리려는 수요가 공급보다 많으면 올라가게 되고 반대로 돈을 빌려주려는 공급보다 수요가 적으면 떨어지게 됩니다.
먼저, 돈의 수요는 기업의 투자에 의해 크게 좌우됩니다. 경기가 호황일 때는 기업들이 앞으로 물건을 만들면 잘 팔릴 것으로 기대하고 투자를 늘리기 때문에, 돈에 대한 수요가 증가하고 금리는 올라가게 됩니다. 은행은 주로 가계가 저축하는 돈을 기업과 개인에게 빌려줍니다. 그래서 가계로 들어오는 소득이 적어지거나 소비가 늘면 돈의 공급이 줄어 금리가 오릅니다. 또 돈벌이나 직업이 안정되지 못해 나중에 돈을 못 돌려 받을 위험이 클수록, 그리고 빌려 쓰는 기간이 길수록 금리가 높아집니다.

3. 금리엔 어떤 종류가 있나?
금리엔 계산하는 방법에 따라 ‘단리’와 ‘복리’로 종류가 나뉩니다. 단리는 단순히 원금에 대한 이자를 계산하는 방법이며, 복리는 이자에 대한 이자도 함께 감안해 계산하는 방식입니다. 예를 들어 100만원을 연 10%의 금리로 은행에 2년간 예금할 경우, 만기에 받게 되는 원금과 이자의 합계액은 단리 방식으로는 120만원<100만원×(1+0.1×2)>가 되지만 복리 방식으로는 121만원<100만원×(1+0.1)²가 됩니다.
또 금리는 물가 변동을 고려하느냐, 안 하느냐에 따라서 ‘실질금리’와 ‘명목금리’로 구분할 수 있습니다. 명목금리는 앞으로 물가가 오르고 내리는 것에 상관없이 책정하는 금리며, 실질금리는 명목금리에서 물가상승률을 뺀 금리입니다.
예를 들어 1년 만기 정기예금의 금리가 연간 5%인데, 물가상승률이 5%라면, 실질금리는 ‘0’인 결과가 나옵니다. 따라서 돈을 은행에 맡긴 사람은 물가상승률이 낮을수록 나중에 받는 이자가 늘게 됩니다.

4. 금리 변동은 경제에 어떤 영향을 미치는가?
금리의 움직임은 소비, 투자, 물가 등 전방위로 영향을 미칩니다. 금리가 오르면 소비가 늘게 됩니다. 은행에 예금을 맡긴 개인들이 금리가 오르면 더 많은 이자를 받기 때문입니다. 반대로 기업들은 돈을 빌려 투자를 해야 하는데, 대출 이자가 높아지면 비용 부담이 늘어나 투자를 줄입니다.
금리 변동은 물가에도 영향을 미칩니다. 금리가 오르면 기업의 투자 활동이 위축되고 개인도 소비보다 저축을 많이 하므로 전체적으로 상품을 사는 수요가 줄어들어 물가를 하락시킵니다. 그러나 이자가 상품의 생산 원가에 포함되기 때문에 금리가 오르는 경우, 제품 가격을 올리는 요인이 될 수도 있습니다.
따라서 금리가 물가에 미치는 영향은 서로 상반된 두 가지 요인 중 어느 쪽 영향이 더 큰가에 따라서 달라지는데 일반적으로 원가 상승효과보다 수요감소 효과가 더 크기 때문에 물가가 떨어진다는 것이 일반적 이론입니다.
또 금리의 변동은 나라와 나라 사이의 돈의 움직임에도 관여합니다. 우리나라 금리가 외국 금리보다 높아지면 외국 사람이 우리나라에 돈을 맡기는 것이 이자를 더 많이 받기 때문에 해외 자금이 국내로 유입되는 효과를 가져오죠.
금리는 이렇게 경제 각 부문에 미치는 영향이 막대하므로 한국은행을 비롯한 각국의 중앙은행은 바람직한 금리 수준을 유지할 수 있도록 관리하고 있습니다. 즉, 금리를 수단으로 과열된 경기를 진정시키거나 침체된 경기를 부양하는 것이죠.

콜금리: 금융기관들이 빌리는 하루짜리 초단기금리
은행 등 금융기관들이 모자란 자금이 있거나 남는 자금이 있을 때 이를 하루짜리로 거래하는 데 적용되는 초단기 금리다. 즉 은행들이 시급하게 필요한 돈을 빌리는 비용을 말한다. 콜금리가 올라가고 내려가면 예금·대출 이자 등 시중금리가 덩달아 움직여 가계와 기업에 영향을 미친다. 그래서 중앙은행인 한국은행(금융통화위원회)이 매달 회의를 열어 콜금리를 결정해 시중 금리의 방향을 유도한다. 경기 과열로 물가가 상승할 가능성이 있으면 콜금리를 높여 시중 자금을 흡수하고, 경기가 너무 위축될 것 같으면 콜금리를 낮춰 경기를 활성화하는 방식이다.
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