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은행의 예대금리차와 경제는 무슨 관계
2006-09-11  eKongbu
은행은 기본적으로 두 가지 일을 합니다. 여유 자금이 많은 사람이나 기업으로부터 일정한 이자(예금금리)를 주고 자금을 빌려오는 것을 예금업무라고 합니다. 반대로 돈이 필요한 사람이나 기업에 일정한 이자(대출금리)를 받고 돈을 빌려주는 것을 대출업무라 하죠. 이처럼 예금과 대출을 통해 시중의 자금 흐름을 원활하게 하는 것이 은행의 중요한 기능 중 하나입니다. 은행은 이 기능을 통해 예금자들이 안정적인 수익을 얻을 수 있게 합니다. 또 자금이 부족했던 대출자들에게는 소비나 투자를 보다 원활하게 할 기회를 제공합니다. 이 과정에서 은행은 보통 대출금리를 예금금리보다 높게 정해 놓고, 여기서 발생하는 차액으로 이익을 얻게 됩니다. 예대금리차(혹은 예대마진)는 바로 이 예금금리와 대출금리 간의 차이를 말합니다.

예대금리차와 경제는 무슨 관계?
예금을 받고 대출해 주는 은행의 기능이 정상적으로 유지되기 위해서는 예대금리차가 적정한 수준으로 유지되어야 합니다. 만약 예대금리차가 지나치게 작아지면 어떻게 될까요. 은행 수익성이 악화되고, 수익성 악화는 은행의 부실로 이어질 수 있습니다. 결과적으로 경제 전반의 돈줄이 막힐 수 있는 거죠.
반대로 예대금리차가 지나치게 확대되면 단기적으로는 은행의 수익이 높아질 수 있지만 궁극적으로는 경제 전반에 돈이 돌지 않게 됩니다. 돈을 빌리려 하는 이들은 이자 부담이 커져 대출 받기를 포기할 것이고, 예금하려 하는 이들은 이자수입이 줄기 때문에 은행에 돈을 맡기지 않을 겁니다.

예대금리차, 최근에 왜 커졌나요?
예대금리차라는 말은 알 것 같은데 콜금리, 저금리 금융채 부분에서 막히신다고요? 이제 콜금리 인상이나 저금리 금융채 발행이 예대금리차에 미치는 영향을 살펴볼까요. 먼저 콜금리는 금융기관들이 자금을 서로 거래할 때 적용되는 이자율입니다. 모든 금리의 기준이 되죠. 콜금리가 높아지면 시장금리도 함께 올라가겠죠. 대출금리는 돈을 빌리는 사람의 신용도나 대출기간에 따라 달라지지만, 기본적으로는 시장금리에 따라 결정되기 때문에 콜금리가 인상되면 대출금리도 높아지게 됩니다.
은행은 예금을 받아서 돈을 마련하기도 하지만 금융시장에 채권을 발행해 돈을 모으기도 합니다. 채권을 사는 이들에게도 이자를 줘야 하기 때문에 은행 입장에서 채권은 대출이 아닌 예금이라고 볼 수 있겠죠. 따라서 이자가 낮은 저금리 은행채권이 시장에 늘어난다는 것은 예금금리가 그만큼 낮아진다는 얘기가 됩니다.

‘예대금리차=은행의 수익’ ?
예대금리차는 은행의 주요 수익 기반입니다. 하지만 예대금리차가 고스란히 은행의 수익으로 이어지지는 않습니다. 왜 그럴까요? 은행은 예금으로 받은 돈을 모두 다 대출해 줄 수는 없습니다. 예금의 일정 비율만큼 한국은행에 지불준비금 명목으로 예치해야 하기 때문입니다. 또 돈을 빌려간 사람이나 기업이 돈을 갚지 못할 경우 그만큼 손실을 입을 수도 있습니다. 또한 은행도 돈을 조성하고 대출하는 과정에서 비용을 지출해야 합니다. 은행도 이런저런 비용이 든다는 거죠. 은행은 예대금리차 외에도 각종 수수료와 자산 운용을 통해 다양한 수익을 거두고 있습니다. 현재 국내은행은 총수익의 86.9%를 예대금리차에 의한 이자수익으로 벌고 있습니다. 미국은 55.4%라고 하니 금융 선진국에 비하면 예대금리차에 크게 의존하고 있는 거지요. 국내은행의 경쟁력 강화를 위해서는 선진 금융기법 도입 등을 통해 예대금리차에 의존하는 수익구조를 개선하려는 노력이 필요해 보입니다.

(소인환·한국은행 조사국 조사역)
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